5 Rahsia Dalam Pengiraan Loan Perumahan yang Mereka Tak Mahu Anda Tahu!

Outline

1. Perbezaan Antara Kadar Faedah Tetap dan Kadar Faedah Terapung
2. Sistem Amortisasi yang Sering Diabaikan
3. Kos Tambahan yang Menyelinap Masuk
4. Pengesanan CCRIS dan CIMS yang Dikenakan
5. Kepentingan Penilaian Properties
6. Waktu Terbaik Untuk Memohon Pinjaman
7. Faktor Kredit yang Mengubah Segalanya
8. Tatacara Untuk Mendapatkan Keputusan Pertama Secara Pantas

1. Perbezaan Antara Kadar Faedah Tetap dan Kadar Faedah Terapung

Apabila membincangkan soal pinjaman perumahan, kadar faedah menjadi salah satu elemen yang paling kritikal dalam memahami jumlah bayaran bulanan anda. Ditawarkan oleh kebanyakan bank, kadar faedah terbahagi kepada dua kategori utama, iaitu kadar tetap dan kadar terapung. Mengapa ianya begitu penting?

Kadar tetap pada asasnya membolehkan peminjam untuk menikmati kadar yang sama sepanjang tempoh pinjaman, tanpa mengambil kira kenaikan atau penurunan kadar faedah pasaran. Ini memberikan kestabilan dalam perancangan kewangan kerana peminjam tahu berapa yang perlu dibayar setiap bulan. Sebaliknya, kadar terapung adalah kadar yang boleh berubah-ubah berdasarkan indeks yang ditetapkan oleh bank, dan ini bermakna risiko peminjam berhadapan dengan bayaran yang mungkin memuncak pada masa-masa tertentu.

Berikut adalah perbandingan mudah antara kedua jenis kadar faedah:

Pemilihan antara kedua jenis kadar ini bukan hanya soal bajet bulanan tetapi juga pemahaman terhadap pasaran dan ekonominya. Ramai yang tidak sedar bahawa pemilihan kadar ini boleh menjimatkan ribuan ringgit dalam jangkamasa panjang.

Sebagai contoh, peminjam yang memilih kadar tetap akan dapat mengekalkan bayaran bulanan walaupun kadar pasaran meningkat. Ini memberikan tekanan psikologi yang lebih rendah dan membantu mengelakkan kejutan kewangan. Namun, memilih kadar terapung mungkin menguntungkan jika kadar faedah yang semasa lebih rendah, tetapi ianya berisiko.

Keputusan akir dalam memilih jenis kadar faedah juga perlu didasari dengan analisa tentang kemampuan kewangan dan jangkaan ekspektasi mengenai perubahan ekonomi. Ini memerlukan peminjam untuk melakukan penyelidikan yang mendalam dan mungkin berunding dengan pakar kewangan untuk mendapatkan pandangan luar.

2. Sistem Amortisasi yang Sering Diabaikan

Apakah itu amortisasi? Ia merupakan proses pengurangan jumlah pinjaman melalui pembayaran yang dibuat secara berkala. Ramai yang tidak memahami bahawa cara ini mempunyai impak besar kepada jumlah faedah yang dibayar sepanjang tempoh pinjaman. Maklumat mengenai sistem amortisasi ini jarang dirembat dalam perbincangan tentang pinjaman perumahan.

Terdapat dua jenis sistem amortisasi yang sering digunakan: amortisasi biasa dan amortisasi berbeza. Dalam amortisasi biasa, setiap pembayaran bulanan bahawa peminjam lakukan termasuk bahagian faedah dan pokok pinjaman. Sebaliknya, dalam sistem amortisasi berbeza, bayaran bulanan tidak tetap; antaranya ada perubahan bergantung kepada pengiraan faedah yang berlaku setiap bulan.

Satu fakta yang mengejutkan ialah, peminjam yang tidak menyemak sistem amortisasi mereka mungkin membayar ribuan ringgit tambahan dalam bentuk faedah tanpa menyedarinya. Berikut adalah kesan daripada sistem ini:

• Pengurangan Pinjaman — Pembayaran faedah menurun seiring dengan pengurangan pokok pinjaman.
• Pengiraan Faedah Berbeda — Dalam sistem biasa, faedah adalah lebih tinggi pada awal pinjaman berbanding akhir pinjaman.

Ada cara untuk mempercepatkan proses pengurangan pinjaman. Jika peminjam memilih untuk membuat bayaran tambahan, walaupun sedikit, ini dapat membantu mengurangkan keseluruhan bayaran faedah dan membolehkan peminjam mengelakkan beban hutang yang berat dalam jangka masa panjang.

Satu nasihat berharga adalah agar peminjam berunding dengan bank tentang pilihan pembayaran tambahan ini dan bagaimana cara ia boleh mempengaruhi jumlah pinjaman mereka. Kadangkala, dengan sedikit usaha dan perancangan, peminjam boleh menjimatkan banyak wang dalam jangka panjang.

3. Kos Tambahan yang Menyelinap Masuk

Ramai calon peminjam hanya berfikir tentang jumlah pinjaman utama dan bayaran faedah semata-mata. Namun, adalah penting untuk menyedari bahawa terdapat banyak kos tambahan yang boleh mempengaruhi jumlah keseluruhan yang perlu dibayar, yang sering kali diabaikan sehingga saat akhir.

Kos-kos tambahan ini termasuklah:

• Yuran Pemprosesan — Sebuah amaun yang dikenakan oleh bank untuk memproses permohonan pinjaman.
• Yuran Guaman — Kos untuk mendapatkan khidmat peguam bagi menandatangani dokumen rasmi.
• Kos Penilaian — Bayaran untuk menilai nilai sebenar hartanah yang akan dibeli.
• Insurans — Lazimnya, bank memerlukan peminjam untuk mengambil insurans bagi melindungi hartanah.

Kos-kos ini boleh menjadi sebahagian besar daripada jumlah pembiayaan dan ada kalanya melebihi ribuan ringgit. Contohnya, di Malaysia, yuran guaman sahaja boleh menjangkau antara RM1,500 hingga RM5,000 bergantung kepada jenis pinjaman dan faktor lain. Ini menjadikan perlu bagi peminjam untuk melakukan anggaran terperinci bagi memastikan bahawa mereka tidak terkejut dengan kos-kos tambahan yang tidak dirancang.

Salah satu langkah berpandangan ke depan adalah untuk meminta penyedia pinjaman menyenaraikan semua biaya yang terlibat dalam proses pengambilan pinjaman. Dengan mendapatkan lebih banyak maklumat, peminjam dapat membuat keputusan yang lebih bijak dan mengelakkan sebarang kejutan.

Dalam banyak kes, peminjam yang mengabaikan kos tambahan ini bukan sahaja berdepan dengan beban kewangan yang besar tetapi juga mengalami ketidakselesaan dalam merancang kewangan mereka. Oleh itu, penting untuk memperinci dan memahami semua kos yang berkaitan semasa berurusan untuk mendapatkan pinjaman perumahan.

4. Pengesanan CCRIS dan CIMS yang Dikenakan

CCRIS (Central Credit Reference Information System) dan CIMS (Consumer Information Management System) merupakan dua sistem penting yang menjaga rekod kredit seorang peminjam. Apa yang ramai orang tidak ketahui ialah bagaimana rekod ini boleh memberi kesan yang besar terhadap kelulusan pinjaman anda.

Pengesanan CCRIS menjadi nyata apabila bank menyemak latar belakang kewangan peminjam sebelum meluluskan pinjaman. Rekod anda termasuk rekod bayaran balik pinjaman sebelumnya, sama ada ia dilakukan tepat pada masanya atau sebaliknya. Jika anda pernah terlepas pembayaran atau mempunyai rekod yang tidak memuaskan, ini boleh menghampakan peluang anda untuk diluluskan.

Sebagai contoh, kelewatan dalam pembayaran kad kredit juga boleh mencacatkan rekod anda dalam sistem CCRIS. Ini mungkin tidak hanya memberi kesan kepada pinjaman perumahan tetapi juga kepada pinjaman lain pada masa hadapan. Untuk mencegah alat ini daripada memberi kesan negatif, cara paling efektif adalah mematuhi pembayaran tepat pada masanya.

Sistem CIMS, di lain pihak, berkait rapat dengan maklumat yang membolehkan bank memberi pinjaman. Jika anda pernah mengalami masalah dalam pengurusan kewangan, risiko tinggi untuk ditolak pinjaman anda kerana status dalam sistem ini.

Bagi mereka yang berada dalam situasi yang kurang baik, langkah proaktif untuk memperbaiki kredit adalah perlu. Ini termasuk mendapat nasihat kewangan yang betul, mengurangi hutang sebanyak mungkin dan menghentikan penggunaan kad kredit sewenang-wenangnya.

Mempunyai rekod kewangan yang baik bukan sahaja membantu dengan pinjaman perumahan tetapi juga memberi peluang kepada peminjam untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih kompetitif. Oleh kerana beberapa bank lain mempunyai sistem pertanyaan dan analisa mereka sendiri, peminjam harus sentiasa bersedia untuk memastikan kelayakan pinjaman mereka terjaga.

5. Kepentingan Penilaian Properties

Apabila bercakap tentang pinjaman perumahan, proses penilaian hartanah sering dianggap remeh, tetapi ia adalah elemen yang tidak boleh dipandang ringan. Penilaian hartanah merujuk kepada proses menilai nilai sebenar hartanah yang ingin dibeli oleh peminjam. Bakal peminjam perlu sedar bahawa nilai hartanah ini akan mempengaruhi jumlah pinjaman yang boleh mereka dapatkan.

Dalam kebanyakan kes, bank hanya akan meluluskan amaun pinjaman yang bersamaan dengan nilai penilaian hartanah. Jika penilaian menjumpai nilai yang lebih rendah daripada harga pembelian, maka peminjam akan terpaksa membayar jumlah yang lebih tinggi sebagai wang pendahuluan. Ini amat merugikan, apatah lagi kepada mereka yang mungkin sudah mempersiapkan bajet mengikut anggaran harga asal.

Hanya sedikit peminjam yang menyedari bahawa mereka mungkin mempunyai pilihan untuk mendapatkan penilaian kedua jika hasil penilaian awal tidak memuaskan. Dalam kes seperti ini, peminjam mungkin ingin mempertimbangkan untuk mendapatkan penilaian dari penyedia lain atau berbincang dengan bank untuk memastikan penilaian kedua dijalankan.

Berikut adalah langkah-langkah untuk memastikan anda mendapat penilaian yang lebih baik untuk hartanah yang diinginkan:

1. Pilih lokasi terbaik — Hartanah di kawasan berkembang biasanya mendapat penilaian lebih tinggi.
2. Kemasan hartanah — Memastikan hartanah dalam keadaan baik akan membantu meningkatkan nilai.
3. Menyediakan dokumen lengkap — Ini memastikan penilai mempunyai semua maklumat yang perlu untuk memberikan nilai yang tepat.

Melalui proses penilaian yang teliti dan profesional, peminjam tidak hanya menjimatkan wang tetapi juga mengelakkan dari terjerumus dalam beban kewangan yang tidak diperlukan. Oleh itu, sangat penting untuk memberi penekanan terhadap aspek ini sebelum memohon pinjaman perumahan.

6. Waktu Terbaik Untuk Memohon Pinjaman

Waktu adalah elemen penting dalam proses permohonan pinjaman perumahan. Ramai orang tidak merasakan betapa kritikalnya faktor ini dan sering kali mengabaikannya. Memohon pinjaman pada waktu yang tepat boleh menjadi pendorong besar bagi kelulusan pinjaman dan juga kadar faedah yang dikenakan.

Salah satu waktu terbaik untuk memohon pinjaman adalah ketika kadar faedah berada di paras rendah. Kadar faedah pinjaman mungkin berbeza-beza bergantung kepada keadaan ekonomi semasa negara. Oleh itu, adalah bijak untuk mengikuti perkembangan ini dan mencuba untuk memohon dalam waktu-waktu ketika kadar faedah berada di bawah sasaran.

Untuk mendapatkan pemahaman yang lebih jelas tentang ketika waktu terbaik, peminjam perlu melakukan penyelidikan tentang trend pasaran. Menganalisis laporan dan analisis kewangan yang diterbitkan oleh agensi kewangan juga dapat membantu dalam membuat keputusan ini.

Dalam situasi lain, jika permintaan untuk pinjaman menurun (contohnya, semasa krisis ekonomi), bank mungkin lebih bersedia untuk menawarkan manfaat yang lebih menarik kepada peminjam. Ini biasanya berlaku apabila mereka ingin merangsang aktiviti pinjaman. Oleh itu, waktu tidak hanya melibatkan kadar tetapi juga permintaan keseluruhan untuk pinjaman.

Pemohon juga seharusnya mengumpul semua dokumen dan memastikan bahawa mereka memiliki rekod kredit yang baik sebelum memohon. Dengan semua persiapan ini, peluang untuk mendapatkan pinjaman dengan syarat yang lebih baik menjadi lebih tinggi.

7. Faktor Kredit yang Mengubah Segalanya

Faktor kredit adalah elemen yang paling menentukan kelayakan pinjaman anda. Ramai orang beranggapan bahawa rekod kredit hanya sebagai satu formality, tetapi hakikatnya ia boleh menjadi penentu sama ada pinjaman anda akan diluluskan atau tidak.

Dalam arena peminjaman, skor kredit sering dianggap sebagai nadi yang mencerminkan kebolehan peminjam untuk membayar balik hutang. Skor ini diukur berdasarkan beberapa faktor:

• Sejarah Pembayaran — Ini menunjukkan sama ada peminjam membayar hutang mereka tepat pada masanya.
• Jumlah Hutang — Jumlah hutang yang ada juga memainkan peranan kritikal. Lebih banyak hutang yang ada, lebih tinggi risiko peminjam dianggap.
• Kepanjangan Sejarah Kredit — Semakin lama anda mempunyai sejarah kredit, semakin baik penilaian anda.

Jadual di bawah menunjukkan faktor-faktor penting yang mempengaruhi skor kredit:

Sekiranya skor anda rendah, ada langkah-langkah yang boleh diambil untuk meningkatkannya sebelum memohon pinjaman. Salah satunya adalah dengan membersihkan sebarang pembayaran tertunggak dan mengelakkan membuat pembelian di luar kemampuan sebelum memohon.

Input aktif dari peminjam dalam merancang kewangan juga perlu dilaksanakan. Menggunakan aplikasi pengurusan kewangan untuk memantau kesihatan kewangan boleh membuat perbezaan sangat besar untuk skor kredit anda. Hal ini menawarkan pandangan yang jelas berkenaan penggunaan kredit dan tempoh untuk membayar hutang yang ada.

8. Tatacara Untuk Mendapatkan Keputusan Pertama Secara Pantas

Apabila memohon pinjaman perumahan, ramai yang mengharapkan proses ini akan selesai secepat mungkin. Pengurusan masa tidak hanya akan mengurangkan stres tetapi juga mungkin membolehkan anda mendapatkan tawaran yang lebih baik. Oleh itu, adalah penting untuk memahami tatacara dalam mempercepatkan proses pinjaman ini.

Langkah-langkah untuk Mempercepatkan Permohonan:

1. Senaraikan Document yang Diperlukan — Memastikan anda sudah mengumpul semua dokumen yang diperlukan seperti penyata pendapatan, penyata bank dan dokumen pengenalan diri.
2. Peroleh Pre-Approval — Sebelum memohon, sebaiknya mendapatkan pra-lulusan daripada bank. Ini menunjukkan komitmen anda dan akan membuat proses kelulusan lebih cepat.
3. Pilihan Bank yang Tepat — Berhati-hati dalam memilih penyedia pinjaman. Pilih bank dengan rekod pengurusan permohonan yang cepat dan efisien.
4. Berkomunikasi Secara Aktif — Sekiranya sebarang maklumat tambahan diperlukan oleh bank, berikan segera agar proses tidak tertangguh.

Apabila semua langkah-langkah ini diambil dengan teliti, peluang untuk memperoleh keputusan pinjaman dalam masa yang singkat menjadi lebih tinggi. Dengan memanfaatkan pengetahuan ini, peminjam dapat memainkan peranan aktif dalam mendapatkan pinjaman mereka dengan lebih cekap, mengurangkan masa dan tenaga yang diperlukan dalam proses tersebut.

FAQ

1. Apakah yang dimaksudkan dengan kadar faedah tetap dan kadar faedah terapung?

Kadar faedah tetap adalah kadar yang tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman, manakala kadar faedah terapung boleh berubah berdasarkan kadar pasaran.

2. Mengapa penting untuk memahami sistem amortisasi?

Memahami cara sistem amortisasi berfungsi membantu peminjam meramalkan pembayaran bulanan mereka dan dapat menjimatkan faedah dalam jangka panjang.

3. Apakah kos tambahan yang sering diabaikan dalam pinjaman perumahan?

Kos tambahan termasuk yuran pemprosesan, yuran guaman, insurans, dan kos penilaian.

4. Bagaimana CCRIS dan CIMS mempengaruhi kelulusan pinjaman?

Sistem-sistem ini menyimpan rekod kredit, sejarah pembayaran dan bakal peminjam perlu memiliki rekod yang baik untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman.

5. Apakah waktu terbaik untuk memohon pinjaman perumahan?

Masa terbaik biasanya ketika kadar faedah adalah rendah atau dalam situasi di mana bank sedang menggalakkan lebih banyak pinjaman.

Tunggu untuk sambungan tentang kesimpulan yang merangkum semua titik-titik penting dari artikel ini.