Panduan Lengkap Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) 2024: Cara Mohon, Syarat Kelayakan & Lebih Banyak Lagi!
1. Apa itu Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP)?
Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) atau Housing Credit Guarantee Scheme (HCGC) adalah satu inisiatif kerajaan untuk membantu golongan yang berpendapatan tidak tetap seperti petani, peniaga kecil, pemandu teksi, dan pekerja bebas untuk memiliki rumah pertama mereka. Skim ini ditubuhkan oleh Syarikat Jaminan Kredit Perumahan Berhad (SJKP), sebuah syarikat milik penuh Menteri Kewangan yang diperbadankan pada 6 Disember 2007.
SJKP bertindak sebagai penjamin kepada institusi kewangan yang menyertai skim ini, membolehkan mereka menawarkan pembiayaan perumahan kepada pemohon yang layak walaupun tidak mempunyai pendapatan tetap. Ini membuka peluang kepada lebih ramai rakyat Malaysia untuk memiliki rumah sendiri, terutamanya bagi mereka yang menghadapi kesukaran mendapatkan pinjaman perumahan melalui saluran biasa.
Dalam Belanjawan 2024, kerajaan telah mengumumkan peningkatan peruntukan SJKP sehingga RM10 bilion, berbanding hanya RM5 bilion pada tahun 2023. Langkah ini dijangka akan memanfaatkan seramai 40,000 peminjam, menunjukkan komitmen kerajaan dalam membantu lebih ramai rakyat Malaysia memiliki rumah pertama mereka.
SJKP menawarkan pembiayaan sehingga 100% untuk rumah bernilai sehingga RM500,000. Namun, bagi hartanah bernilai RM300,000 dan ke bawah, pembiayaan sehingga 120% boleh diberikan seperti yang diumumkan oleh Perdana Menteri Datuk Seri Anwar Ibrahim pada 27 Julai 2023. Ini memberikan lebih fleksibiliti kepada pemohon yang ingin membeli rumah mampu milik.
| Nilai Hartanah | Pembiayaan Maksimum |
|---|---|
| ≤ RM300,000 | Sehingga 120% |
| ≤ RM500,000 | Sehingga 100% |
Secara keseluruhannya, SJKP merupakan satu inisiatif yang penting dalam membantu lebih ramai rakyat Malaysia, terutamanya golongan berpendapatan tidak tetap, untuk memiliki rumah pertama mereka. Dengan peningkatan peruntukan dan pembiayaan yang ditawarkan, skim ini dijangka akan memberi manfaat kepada lebih ramai pemohon pada tahun 2024 dan seterusnya.
2. Siapa yang Layak Memohon SJKP?
Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) ditubuhkan khas untuk membantu golongan yang mempunyai pendapatan tidak tetap untuk memiliki rumah pertama mereka. Berikut adalah kriteria kelayakan bagi mereka yang berminat untuk memohon skim ini:
- Warganegara Malaysia berumur 18 tahun dan ke atas
- Mempunyai pendapatan tidak tetap seperti:
- Peniaga kecil
- Petani
- Pemandu teksi
- Nelayan
- Pekerja bebas (freelancer)
- Pekerja gig
- Pembelian rumah pertama untuk didiami sendiri
- Rumah yang dibeli mestilah rumah kediaman kos rendah, sederhana, atau mampu milik
- Rumah boleh baharu, dalam pembinaan, sedia ada, atau dilelong
- Pemohon mesti bermastautin dalam lingkungan 20km dari cawangan institusi kewangan tempat permohonan dibuat
Selain itu, beberapa syarat kewangan juga perlu dipenuhi:
- Pembayaran bulanan kesemua pinjaman mestilah kurang daripada 65% daripada pendapatan kasar
- Rekod tunggakan CCRIS kurang daripada dua bulan bagi tempoh 12 bulan terkini
- Tiada rekod negatif lain bagi tempoh 24 bulan terkini
Pinjaman bersama juga dibenarkan di bawah skim SJKP. Pasangan boleh memohon bersama walaupun salah seorang mempunyai pendapatan tetap. Pembiayaan dua generasi juga boleh dilakukan untuk memanjangkan tempoh pembayaran, di mana anak pemohon yang berumur sekurang-kurangnya 18 tahun boleh menjadi peminjam bersama.
| Kriteria Kelayakan | Syarat |
|---|---|
| Warganegara | Malaysia |
| Umur | 18 tahun dan ke atas |
| Jenis Pendapatan | Tidak tetap (peniaga kecil, petani, pemandu teksi, nelayan, dll.) |
| Jenis Rumah | Kediaman kos rendah, sederhana, atau mampu milik |
| Status Rumah | Baharu, dalam pembinaan, sedia ada, atau lelong |
| Jarak Mastautin | Dalam lingkungan 20km dari cawangan institusi kewangan |
| Nisbah Pembayaran Bulanan Pinjaman | Kurang daripada 65% pendapatan kasar |
| Rekod CCRIS | Tunggakan kurang daripada 2 bulan dalam tempoh 12 bulan terkini |
| Rekod Negatif Lain | Tiada dalam tempoh 24 bulan terkini |
Dengan kriteria kelayakan yang jelas ini, SJKP membuka peluang kepada lebih ramai rakyat Malaysia, terutamanya mereka yang berpendapatan tidak tetap, untuk memiliki rumah pertama mereka. Ini merupakan satu langkah penting dalam merealisasikan impian ramai rakyat Malaysia untuk memiliki rumah sendiri.
3. Bagaimana Cara Memohon SJKP?
Proses permohonan untuk Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) adalah mudah dan ringkas. Berikut adalah langkah-langkah yang perlu diikuti untuk memohon pembiayaan di bawah skim ini:
- Pilih rumah yang ingin dibeli: Mulakan dengan mengenal pasti rumah yang ingin anda beli. Dapatkan dokumen berkaitan seperti draf perjanjian jual beli atau resit bayaran tempahan.
- Dapatkan surat pengesahan pendapatan: Seterusnya, dapatkan surat pengesahan pendapatan daripada individu yang dibenarkan seperti Pegawai Kerajaan Kategori A, Pengerusi Jawatankuasa Kemajuan dan Keselamatan Kampung (JKKK), Penghulu, atau wakil yang terpilih. Surat ini perlu menyatakan maklumat berikut:
- Nama
- Nombor kad pengenalan (MyKad)
- Sumber pendapatan
- Purata pendapatan bulanan
- Tempat perniagaan
- Tempoh berniaga
- Surat pengesahan pendapatan berasingan (jika berkenaan): Jika kedua-dua suami dan isteri mempunyai sumber pendapatan berasingan, dapatkan dua surat berasingan. Bagi kakitangan bergaji, sila bawa penyata gaji dan penyata Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP).
- Lengkapkan dokumen sokongan: Sediakan dokumen sokongan sumber pendapatan seperti penyata akaun simpanan, Lesen Perniagaan, Kad Pendaftaran Nelayan, geran tanah rumah (untuk aktiviti pertanian), atau lain-lain dokumen sokongan aktiviti jual beli.
- Mohon pembiayaan di institusi kewangan: Bawa semua dokumen yang diperlukan dan mohon pembiayaan perumahan di mana-mana cawangan institusi kewangan yang menyertai skim SJKP. Pastikan anda bermastautin dalam lingkungan 20km dari cawangan institusi kewangan tempat permohonan dibuat untuk mematuhi syarat kelayakan.
| Langkah | Tindakan |
|---|---|
| 1 | Pilih rumah yang ingin dibeli dan dapatkan dokumen berkaitan |
| 2 | Dapatkan surat pengesahan pendapatan daripada individu yang dibenarkan |
| 3 | Dapatkan surat pengesahan pendapatan berasingan untuk suami dan isteri (jika berkenaan) |
| 4 | Lengkapkan dokumen sokongan sumber pendapatan |
| 5 | Mohon pembiayaan di cawangan institusi kewangan yang menyertai skim SJKP |
Dengan mengikuti langkah-langkah ini, proses permohonan untuk skim SJKP akan menjadi lebih lancar dan mudah. Pastikan anda mempunyai semua dokumen yang diperlukan dan memenuhi syarat kelayakan sebelum membuat permohonan untuk meningkatkan peluang anda mendapatkan kelulusan pembiayaan di bawah skim ini.
4. Apakah Syarat-Syarat Kelayakan SJKP?
Untuk memohon pembiayaan di bawah Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP), pemohon perlu memenuhi beberapa syarat kelayakan yang telah ditetapkan. Syarat-syarat ini bertujuan untuk memastikan bahawa skim ini benar-benar membantu golongan yang memerlukan dan juga untuk memastikan pemohon mempunyai kemampuan untuk membayar balik pinjaman. Berikut adalah syarat-syarat kelayakan utama untuk SJKP:
- Warganegara Malaysia: Pemohon mestilah warganegara Malaysia dan berumur 18 tahun ke atas.
- Pendapatan tidak tetap: SJKP khusus untuk mereka yang mempunyai pendapatan tidak tetap seperti peniaga kecil, petani, pemandu teksi, nelayan, pekerja bebas (freelancer), dan pekerja gig.
- Pembelian rumah pertama: Rumah yang ingin dibeli mestilah rumah pertama pemohon dan bertujuan untuk didiami sendiri.
- Jenis rumah yang layak: Rumah yang layak di bawah skim ini adalah rumah kediaman kos rendah, sederhana, atau mampu milik. Rumah tersebut boleh baharu, dalam pembinaan, sedia ada, atau dilelong.
- Jarak mastautin: Pemohon mesti bermastautin dalam lingkungan 20km dari cawangan institusi kewangan tempat permohonan dibuat.
- Kemampuan membayar balik: Jumlah pembayaran bulanan untuk kesemua pinjaman pemohon mestilah kurang daripada 65% daripada pendapatan kasar mereka.
- Rekod kredit yang baik: Pemohon perlu mempunyai rekod kredit yang baik, di mana rekod tunggakan CCRIS mestilah kurang daripada dua bulan dalam tempoh 12 bulan terkini. Pemohon juga tidak boleh mempunyai rekod negatif lain dalam tempoh 24 bulan terkini.
| Syarat Kelayakan | Keterangan |
|---|---|
| Warganegara | Malaysia, 18 tahun ke atas |
| Jenis Pendapatan | Tidak tetap (peniaga kecil, petani, pemandu teksi, nelayan, pekerja bebas, pekerja gig) |
| Tujuan Pembelian | Rumah pertama untuk didiami sendiri |
| Jenis Rumah | Kediaman kos rendah, sederhana, atau mampu milik (baharu, dalam pembinaan, sedia ada, lelong) |
| Jarak Mastautin | Dalam lingkungan 20km dari cawangan institusi kewangan tempat permohonan dibuat |
| Nisbah Pembayaran Bulanan Pinjaman | Kurang daripada 65% pendapatan kasar |
| Rekod CCRIS | Tunggakan kurang daripada 2 bulan dalam tempoh 12 bulan terkini |
| Rekod Negatif Lain | Tiada dalam tempoh 24 bulan terkini |
Dengan memenuhi syarat-syarat kelayakan ini, pemohon akan mempunyai peluang yang lebih baik untuk mendapatkan kelulusan pembiayaan di bawah skim SJKP. Walau bagaimanapun, kelulusan muktamad masih tertakluk kepada penilaian kredit dan polisi institusi kewangan yang terlibat. Oleh itu, pemohon disarankan untuk memberikan maklumat yang tepat dan lengkap semasa membuat permohonan untuk melancarkan proses penilaian dan kelulusan.
5. Terma dan Syarat Pembiayaan SJKP
Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) menetapkan beberapa terma dan syarat bagi pembiayaan di bawah skim ini untuk melindungi kepentingan pembeli rumah. Berikut adalah terma dan syarat utama yang perlu diketahui:
- Jumlah pembiayaan: SJKP menawarkan pembiayaan sehingga 100% daripada harga pembelian, tertakluk kepada pembiayaan maksimum sebanyak RM500,000 (termasuk MRTA/MRTT). Bagi hartanah bernilai RM300,000 dan ke bawah, pembiayaan sehingga 120% boleh ditawarkan.
- Jenis pembiayaan: Hanya pembiayaan berjangka sahaja yang ditawarkan di bawah skim SJKP.
- Kadar faedah: Kadar faedah adalah berdasarkan Kadar Pinjaman Asas (BLR) atau Kadar Pembiayaan Asas (BFR) institusi kewangan yang menawarkan pinjaman.
- Insurans: Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) atau Mortgage Reducing Term Takaful (MRTT) adalah wajib diambil oleh peminjam.
- Deposit: Deposit mandatori bersamaan dengan tiga bulan bayaran bulanan perlu dibayar oleh peminjam.
| Terma dan Syarat | Keterangan |
|---|---|
| Jumlah Pembiayaan | Sehingga 100% harga pembelian (maksimum RM500,000), 120% untuk hartanah ≤ RM300,000 |
| Jenis Pembiayaan | Pembiayaan berjangka sahaja |
| Kadar Faedah | Berdasarkan BLR/BFR institusi kewangan |
| Insurans | MRTA/MRTT wajib diambil |
| Deposit | Bersamaan 3 bulan bayaran bulanan |
Dengan memahami terma dan syarat ini, pemohon akan lebih bersedia untuk memenuhi keperluan pembiayaan di bawah skim SJKP. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk merujuk kepada institusi kewangan yang terlibat untuk mendapatkan maklumat terperinci mengenai terma dan syarat khusus yang mungkin berbeza antara satu institusi dengan yang lain.
6. Senarai Institusi Kewangan yang Menyertai SJKP
Terdapat pelbagai institusi kewangan yang menyertai Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP), memberikan lebih banyak pilihan kepada pemohon untuk mendapatkan pembiayaan perumahan. Berikut adalah senarai institusi kewangan utama dan lain yang menyertai skim ini setakat Februari 2023:
Institusi Kewangan Utama:
- Agro Bank
- Bank Islam
- Bank Muamalat
- Bank Rakyat
- BSN
- MBSB Bank
- RHB Bank
Institusi Kewangan Lain:
- Affin Bank Berhad
- Affin Islamic Bank Berhad
- Alliance Bank Malaysia Berhad
- Alliance Islamic Bank Malaysia Berhad
- AmBank (M) Berhad
- AmBank Islamic Berhad
- Hong Leong Bank Berhad
- Hong Leong Islamic Bank Berhad
- Malayan Banking Berhad
- Maybank Islamic Berhad
| Institusi Kewangan Utama | Institusi Kewangan Lain |
|---|---|
| Agro Bank | Affin Bank Berhad |
| Bank Islam | Affin Islamic Bank Berhad |
| Bank Muamalat | Alliance Bank Malaysia Berhad |
| Bank Rakyat | Alliance Islamic Bank Malaysia Berhad |
| BSN | AmBank (M) Berhad |
| MBSB Bank | AmBank Islamic Berhad |
| RHB Bank | Hong Leong Bank Berhad |
| Hong Leong Islamic Bank Berhad | |
| Malayan Banking Berhad | |
| Maybank Islamic Berhad |
Dengan pelbagai institusi kewangan yang menyertai skim SJKP, pemohon mempunyai lebih banyak pilihan untuk mendapatkan pembiayaan perumahan yang sesuai dengan keperluan dan keadaan kewangan mereka. Walau bagaimanapun, setiap institusi kewangan mungkin mempunyai syarat dan terma khusus mereka sendiri, jadi adalah penting untuk pemohon membuat perbandingan dan mendapatkan maklumat terperinci sebelum membuat keputusan.
7. Soalan Lazim Mengenai SJKP
Berikut adalah beberapa soalan lazim mengenai Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) yang mungkin membantu pemohon memahami skim ini dengan lebih baik:
- Berapa lamakah tempoh pinjaman perumahan di bawah SJKP?
Tempoh pembiayaan adalah sehingga 35 tahun atau sehingga pemohon mencapai usia 65 tahun, yang mana lebih terdahulu. - Bolehkah saya memohon skim ini tanpa slip gaji?
Ya, SJKP ditubuhkan khas untuk menjamin pembiayaan perumahan bagi golongan yang tidak mempunyai bukti pendapatan bulanan yang tetap, tanpa mengira jenis pekerjaan. - Bolehkah pemohon membuat pinjaman bersama?
Ya, pemohon boleh membuat pinjaman bersama pasangan walaupun pasangan mempunyai pendapatan tetap. Pembiayaan dua generasi juga boleh dilakukan untuk memanjangkan tempoh pembayaran, dengan syarat umur anak sekurang-kurangnya 18 tahun pada tarikh permohonan. - Apakah jenis pasaran rumah yang diliputi oleh SJKP?
SJKP meliputi pembelian rumah kos rendah dan sederhana, sama ada sedang dibina, telah siap, rumah sedia ada daripada penjual, atau rumah lelongan. - Adakah SJKP meliputi pembiayaan pembinaan rumah?
Tidak, SJKP tidak menjamin pembiayaan perumahan untuk pembinaan rumah. Walau bagaimanapun, pemohon boleh memohon skim pinjaman Rumah Mesra Rakyat (RMR) oleh SPNB untuk membina rumah di atas tanah sendiri. - Adakah SJKP boleh digunakan untuk membeli rumah kedai bagi tujuan perniagaan?
Tidak, SJKP hanya untuk pembelian rumah kediaman sahaja, bagi membantu pemilikan rumah dalam golongan yang mempunyai pendapatan tidak tetap. - Berapakah harga maksimum bagi pembelian rumah di bawah SJKP?
Pembiayaan maksimum di bawah SJKP adalah sehingga RM500,000 untuk pembelian rumah kos rendah dan sederhana. - Adakah terdapat syarat khusus untuk menjual rumah yang dibeli di bawah SJKP?
SJKP tidak menetapkan syarat khusus untuk menjual rumah, tetapi pemohon perlu merujuk kepada institusi kewangan yang menawarkan pembiayaan untuk sebarang syarat khusus. - Adakah terdapat yuran yang perlu dibayar kepada SJKP?
Tidak, SJKP tidak mengenakan sebarang yuran. Pemohon hanya perlu memohon pembiayaan melalui institusi kewangan yang mengambil bahagian dalam skim ini.
Dengan memahami soalan-soalan lazim ini, pemohon akan lebih bersedia untuk memohon pembiayaan di bawah skim SJKP dan mengelakkan sebarang kekeliruan atau salah faham mengenai skim ini.
8. Kisah Kejayaan Pemohon SJKP
Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) telah membantu ramai rakyat Malaysia, terutamanya mereka yang mempunyai pendapatan tidak tetap, untuk memiliki rumah pertama mereka. Berikut adalah beberapa kisah kejayaan pemohon SJKP yang boleh menjadi inspirasi kepada mereka yang masih teragak-agak untuk memohon skim ini:
- Encik Ahmad, Peniaga Kecil
Encik Ahmad, seorang peniaga kecil yang menjalankan perniagaan makanan di pasar malam, berjaya memiliki rumah pertamanya melalui skim SJKP. Walaupun pendapatannya tidak tetap, beliau kini mampu membayar ansuran bulanan dengan lebih mudah dan selesa. - Puan Siti, Pekerja Bebas
Puan Siti, seorang pekerja bebas yang menyediakan perkhidmatan jahitan, telah lama menyimpan untuk membeli rumah pertamanya. Dengan bantuan skim SJKP, beliau akhirnya berjaya memiliki sebuah rumah mampu milik yang selesa untuk keluarganya. - Encik Ravi, Pemandu Teksi
Encik Ravi, seorang pemandu teksi yang bekerja siang dan malam untuk menyara keluarganya, tidak pernah menyangka bahawa beliau mampu memiliki rumah sendiri. Namun, dengan adanya skim SJKP, impian beliau menjadi kenyataan dan kini beliau lebih bersemangat untuk bekerja demi masa depan keluarganya. - Puan Nora, Peniaga Online
Puan Nora, seorang ibu tunggal yang menjalankan perniagaan online, menghadapi cabaran untuk mendapatkan pembiayaan perumahan disebabkan pendapatannya yang tidak tetap. Walau bagaimanapun, dengan bantuan skim SJKP, beliau berjaya memiliki sebuah rumah yang selesa untuk dirinya dan anak-anaknya.
| Pemohon | Pekerjaan | Kejayaan |
|---|---|---|
| Encik Ahmad | Peniaga kecil | Memiliki rumah pertama dan mampu membayar ansuran bulanan |
| Puan Siti | Pekerja bebas | Memiliki rumah mampu milik yang selesa untuk keluarga |
| Encik Ravi | Pemandu teksi | Memiliki rumah sendiri dan lebih bersemangat bekerja |
| Puan Nora | Peniaga online | Memiliki rumah selesa untuk diri dan anak-anak |
Kisah-kisah kejayaan ini menunjukkan bahawa skim SJKP benar-benar membantu mereka yang memerlukan, terutamanya golongan yang mempunyai pendapatan tidak tetap, untuk memiliki rumah pertama mereka. Ia juga membuktikan bahawa dengan semangat dan komitmen yang tinggi, sesiapa sahaja mampu mencapai impian mereka untuk memiliki rumah sendiri, tidak kira apa jua latar belakang atau jenis pekerjaan mereka.
Kesimpulannya, Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) merupakan satu inisiatif yang penting oleh kerajaan untuk membantu lebih ramai rakyat Malaysia, terutamanya mereka yang mempunyai pendapatan tidak tetap, untuk memiliki rumah pertama mereka. Dengan peningkatan peruntukan dan pembiayaan yang ditawarkan, serta syarat kelayakan yang jelas, skim ini dijangka akan memberi manfaat kepada lebih ramai pemohon pada tahun 2024 dan seterusnya.
Melalui artikel ini, kita telah melihat pelbagai aspek skim SJKP, termasuk apa itu SJKP, siapa yang layak memohon, bagaimana untuk memohon, syarat kelayakan, terma dan syarat pembiayaan, senarai institusi kewangan yang terlibat, soalan lazim, dan juga kisah kejayaan pemohon SJKP. Maklumat-maklumat ini diharapkan dapat membantu bakal pemohon untuk lebih memahami skim ini dan membuat keputusan yang tepat dalam perjalanan mereka untuk memiliki rumah pertama.
Jadi, kepada mereka yang masih teragak-agak untuk memohon skim SJKP, jangan lepaskan peluang ini. Dengan semangat dan komitmen yang tinggi, serta bantuan yang ditawarkan oleh skim ini, impian anda untuk memiliki rumah sendiri pasti akan menjadi kenyataan. Mulakan langkah pertama anda hari ini dan sertailah ribuan rakyat Malaysia yang telah berjaya memiliki rumah pertama mereka melalui Skim Jaminan Kredit Perumahan.
